Étude de cas · Particuliers
Réduire son impôt sans bloquer son épargne
Charles, 39 ans, marié, 2 enfants
- ≈ 0 €d’impôt sur le revenu, contre 12 500 € avant
- 12 504 €de réduction d’impôt grâce au Girardin
- 9 600 €d’épargne libérée chaque année
Particuliers
La situation de départ
Charles a 39 ans, il est marié et père de deux enfants. Lui et sa compagne paient 12 500 € d’impôt chaque année.
Pour réduire cette charge, ils versent 10 000 € par an sur leurs PER respectifs, ce qui leur permet d’économiser 3 000 € d’impôt. Mais cette solution ne les satisfait pas pleinement.
Les points de blocage
- Une économie fiscale réelle, mais au prix d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite
- Un effort d’épargne de 10 000 €/an pour une économie de seulement 3 000 €, un ratio jugé insuffisant
- Aucun objectif de constituer un capital retraite à ce stade de leur vie
- Un sentiment de contrainte : le PER ne répond pas à leur besoin principal, qui est d’alléger leur impôt efficacement
Les objectifs
Ce que Charles voulait obtenir
Réduire l’impôt efficacement
Diminuer significativement le montant de l’impôt sans mobiliser une épargne importante chaque année.
Retrouver de la souplesse
Libérer l’effort d’épargne actuellement fléché vers le PER pour retrouver une capacité d’investissement libre.
Un meilleur ratio
Trouver un dispositif fiscal plus performant que le PER, avec un gain réel supérieur à l’effort consenti.
Comprendre avant de s’engager
Bénéficier d’explications claires sur les mécanismes fiscaux pour prendre une décision éclairée.
Notre accompagnement
Un processus structuré
en 4 étapes
- Étape 1 sur 4
Analyse de la situation
Étude complète de la fiscalité du foyer : revenus, charges, impôt actuel, effort d’épargne PER, et objectifs réels du couple.
- Étape 2 sur 4
Constat et diagnostic
Le PER génère une économie, mais il bloque 10 000 €/an pour seulement 3 000 € de réduction. Le montant annuel engagé (impôt + PER) atteint 19 500 €. Ce n’est pas optimal.
- Étape 3 sur 4
Proposition Girardin Industriel
Nous avons proposé un investissement Girardin de 10 420 € offrant une réduction d’impôt de 120 %, soit environ 12 504 € d’économie d’impôt. Résultat : l’impôt est quasiment effacé, sans bloquer d’épargne.
- Étape 4 sur 4
Mise en œuvre et suivi
Accompagnement dans le choix de l’opérateur, montage du dossier, et vérification de la bonne application de la réduction sur l’avis d’imposition.
Résultats
Les bénéfices concrets
| Indicateur | Avant l’accompagnement | Après l’accompagnement |
|---|---|---|
| Impôt sur le revenu | 12 500 €/an | Proche de 0 € (réduction Girardin) |
| Effort d’épargne annuel | 10 000 € bloqués sur PER | 0 € — épargne libre |
| Économie fiscale | 3 000 €/an (via PER) | ~12 500 €/an (via Girardin) |
| Disponibilité de l’épargne | Bloquée jusqu’à la retraite | 9 600 € libérés chaque année |
À retenir
Ce que ce cas illustre
Le bon outil au bon moment
Le PER est pertinent pour préparer sa retraite, mais pas toujours adapté quand l’objectif principal est de réduire l’impôt immédiatement.
Libérer son épargne
Remplacer un effort bloqué par une solution one-shot permet de retrouver une capacité d’investissement ou de consommation immédiate.
Efficacité du Girardin
Avec un rendement de 110 à 120 %, le Girardin Industriel reste l’un des dispositifs les plus efficaces pour effacer son impôt.
L’importance du conseil
Sans analyse personnalisée, Charles aurait continué à verser sur son PER sans questionner l’efficacité réelle de cette stratégie.
Mentions légales et conformité AMF/ACPR. Les prénoms, situations et chiffres présentés dans ce cas client sont fictifs ou anonymisés. Ils sont fournis à titre illustratif uniquement et ne constituent pas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée, ni une promesse de performance ou de résultat. Tout accompagnement patrimonial est réalisé après analyse approfondie de la situation personnelle de chaque client. Ferless Conseil est enregistré à l’ORIAS sous le n° 15002978.
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