Assurance vie Luxembourgeoise
C'est quoi une assurance vie luxembourgeoise ?
La version haut de gamme de l'assurance vie. Même fiscalité qu'un contrat français pour un résident fiscal français, mais une protection du capital et un univers d'investissement sans commune mesure.
Le triangle de sécurité
Vos avoirs sont déposés auprès d'une banque dépositaire indépendante, sous le contrôle du régulateur luxembourgeois. Ils sont séparés du bilan de l'assureur et ne peuvent être engagés par ses créanciers.
Le super privilège
En cas de défaillance de l'assureur, le souscripteur est créancier de premier rang, avant l'État et les salariés. Aucun plafond d'indemnisation, là où la garantie française est limitée à 70 000 € par assureur.
Le détail du mécanisme dans notre article sur le triangle de sécurité luxembourgeois.
Luxembourg ou France ?
Le contrat luxembourgeois ne remplace pas le contrat français : il répond à des besoins que ce dernier ne couvre pas.
| Critère | Luxembourg | France |
|---|---|---|
| Protection du capital | Triangle de sécurité, sans plafond | Garantie limitée à 70 000 € par assureur |
| Supports accessibles | Fonds institutionnels, private equity, produits structurés, fonds dédiés | Univers de détail de l'assureur |
| Fiscalité (résident français) | Identique au contrat français | Régime de droit commun |
| Mobilité internationale | Neutralité fiscale, le contrat suit votre résidence | Fiscalité française attachée au contrat |
| Ticket d'entrée | À partir de 250 000 € | Sans minimum significatif |
Nous détaillons chaque ligne dans notre comparatif complet entre le contrat luxembourgeois et le contrat français.
Les modes de gestion
C'est là que le contrat luxembourgeois se distingue vraiment : l'allocation se construit sur mesure au lieu de se choisir dans un catalogue.
Le fonds interne dédié
Un portefeuille créé pour vous seul, piloté par un gestionnaire que vous choisissez, selon un mandat que vous définissez.
Le fonds interne collectif
Un portefeuille mutualisé entre plusieurs souscripteurs partageant le même profil, avec un ticket d'entrée plus accessible.
Le fonds d'assurance spécialisé
Vous définissez vous-même la composition du portefeuille, sans délégation de gestion, dans le respect des règles de diversification.
Le choix entre ces trois structures détermine vos frais et votre marge de manoeuvre. Notre guide sur le fonds dédié, le FID et le FAS compare les trois.
À qui s'adresse le contrat luxembourgeois ?
Il répond à trois situations précises. En dehors de celles-ci, un bon contrat français suffit.
Patrimoines importants
Au-delà de quelques centaines de milliers d'euros, la limite de 70 000 € de la garantie française devient une exposition réelle.
Mobilité internationale
Expatriation prévue ou déjà effective : le contrat s'adapte à la fiscalité de votre pays de résidence sans être clôturé.
Allocation sur mesure
Besoin d'accéder à des classes d'actifs fermées aux contrats de détail, ou de confier la gestion à un gérant choisi.
Si votre situation ne relève d'aucun de ces trois cas, nous vous le dirons. Voir l'assurance vie française.
Notre accompagnement Ferless
Souscrire au Luxembourg engage des montants significatifs et une relation longue. Chaque paramètre se négocie.
Analyse d'opportunité
Nous vérifions d'abord que le contrat luxembourgeois est pertinent pour vous, avant d'en parler.
Sélection de la compagnie
Comparaison des assureurs luxembourgeois sur la solidité, les frais réels et la qualité des banques dépositaires.
Structuration du contrat
Choix du mode de gestion, désignation du gérant, construction de l'allocation et rédaction de la clause bénéficiaire.
Suivi et reporting
Pilotage régulier, arbitrages selon l'évolution des marchés et de votre situation personnelle.
Questions fréquentes
Les points qui reviennent le plus souvent sur le contrat luxembourgeois.
Est-ce légal et déclaré ?
Entièrement. Le contrat se déclare à l'administration fiscale française comme tout contrat étranger. Il n'a rien d'un placement offshore : c'est un produit européen régulé, dans un cadre parfaitement transparent.
La fiscalité est-elle plus avantageuse ?
Non, et c'est un malentendu courant. Pour un résident fiscal français, la fiscalité est strictement identique à celle d'un contrat français. L'avantage porte sur la protection et les supports, pas sur l'impôt.
Que se passe-t-il si je m'expatrie ?
Le contrat reste en place et s'adapte à la fiscalité de votre nouveau pays de résidence. C'est le principe de neutralité fiscale, et l'une des raisons principales de souscrire au Luxembourg.
Le contrat échappe-t-il à la loi Sapin 2 ?
La question mérite une réponse nuancée plutôt qu'un oui tranché. Nous l'avons traitée en détail dans notre article sur la loi Sapin 2 et le contrat luxembourgeois.
Étudions votre situation
Un échange de 30 minutes pour déterminer si le contrat luxembourgeois est pertinent dans votre cas.
Demander un diagnosticLes informations présentées ont une vocation générale et informative. Elles ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. La fiscalité mentionnée est celle en vigueur et peut évoluer.
Calculateur d'assurance vie luxembourgeoise
Comparez les avantages d’une assurance-vie luxembourgeoise par rapport à une assurance-vie française. Protection renforcée, diversification internationale et fiscalité optimisée.
Luxembourg
Protection maximale
France
Protection standard
Pourquoi choisir le Luxembourg ?
| Critère | 🇱🇺 Luxembourg | 🇫🇷 France |
|---|---|---|
| Protection du capital | 100% (Triangle de sécurité) | Limité à 70 000 € (FGAP) |
| Supports d'investissement | Fonds institutionnels, PE, structurés | Limité aux supports retail |
| Fiscalité (résident FR) | Identique à la France | Abattement après 8 ans |
| Transmission | 152 500 € / bénéficiaire | 152 500 € / bénéficiaire |
| Ticket d'entrée | À partir de 250 000 € | Sans minimum |
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Nos experts patrimoniaux vous accompagnent dans la mise en place de votre contrat
