Placer son épargne

Placer son argent peut se faire de plusieurs façons, plusieurs enveloppes permettant d’épargner existent et répondent en général à tous les critères que peuvent avoir les épargnants. Qu’il s’agisse de la liquidité des fonds placés, l’horizon de placement ou le risque encouru, les objectifs de placements de son épargne sont à déterminer en amont pour s’orienter vers la solution la plus adapté aux besoins de chacun.

Le profil d’épargnant

Avant de savoir quel dispositif il faut déterminer ses objectifs. Le but est de connaitre de quelle partie de l’épargne acquise il est préférable de conserver, en fonction des besoins que l’on peut anticiper afin d’obtenir le montant de l’épargne qu’il sera possible de placer par rapport aux ambitions de placement de l’épargne.

Le matelas de sécurité, ou l’épargne immédiatement disponible, permet de disposer d’une enveloppe financière pour faire face aux imprévus. En général, elle correspond des 3 à 6 fois la rémunération mensuelle permettant de faire face à la perte d’emploi et conserver le train de vie avant un nouveau projet professionnel. Toutefois, ceci n’est qu’une préconisation, le besoin d’épargne immédiate est propre à chacun et varie d’un individu à l’autre.

En fonction des revenus et de l’épargne, déterminer le montant qu’il est possible de mettre de côté mensuellement sans modifier les habitudes de vie est une option intéressante et permet de constituer un capital dans le temps.

Maintenant, il est possible de déterminer l’horizon de placement et le risque accepté. Les placements de l’épargne sont donc à considérer en fonction de ses critères mais aussi la philosophie de l’épargne, la sensibilité à l’éthique ou l’environnement.

L’épargne à court terme

Moins de 3 ans

Les livrets d’épargnes sont la solution la plus simple et la plus sereine qu’un épargnant puisse avoir. La plupart des livrets d’épargne permettent une disponibilité immédiate de l’épargne, un rendement sans aucun risque de perte en capital et sans limite de temps. Seront répondre à ces besoins le Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire, Compte Sur Livret, Livret Jeune.

Ces enveloppes d’épargne permettent, en général, une gestion assez souple en matière de besoin ponctuel immédiat ou de placement court terme car accessibles assez rapidement. Cependant le rendement que peut offrir ces comptes est assez limité et les enveloppes d’épargnes réglementés sont plafonnées.

D’autres livrets d’épargne comme le Plan d’Epargne Logement, Compte d’Epargne Logement, Compte A Terme connaissent autant de succès que les précédents à la différence de la disponibilité du capital qui n’est pas aussi liquide que les précédents. En effet, le déblocage des fonds se fait, en théorie, au terme. Le déblocage anticipé est toutefois possible mais entraine la clôture de ces derniers et potentiellement la perte des intérêts espérés.

Même si l’horizon de placement est déterminé dans le temps à une échéance précise, l’épargne présente dans ce livret reste disponible assez facilement.

L’épargne à moyen terme

L’épargne à moyen terme (entre 3 et 10 ans)

Les enveloppes disponibles pour placer son épargne à un horizon à portée de vue et profiter des effets des marchés financiers sont de manière non exhaustive le Plan d’épargne en Action, le Compte Titres, L’Assurance Vie, le Contrat de Capitalisation, le plan d’épargne entreprise sans mettre en avant les caractéristiques et les avantages.

Ces enveloppes d’épargne permettent une de viser une performance rapide de l’épargne. Il est toutefois important de comprendre la performance est corrélée au risque, donc plus la prise de risque est grande, plus les gains sont potentiellement importants ou au contraire, des pertes lourdes. C’est pour ces raisons que ces dispositifs sont mis en avant pour une un horizon moyen terme de placement, permettant de limiter le risque lié aux effets des marchés financiers.

Ces enveloppes d’épargne restent relativement liquides car elles permettent la récupération du capital à tout moment, sous un délai respectable qui peut varier entre un jour et un mois selon le dispositif concerné. Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie est également une enveloppe d’épargne assez liquide. Il n’en est malheureusement pas de même pour les PEA (Plan d’Epargne en Actions) et PEE (Plan d’Epargne Entreprise) qui eux requiert un délai minimum de placement pour se permettre de récupérer les capitaux placés. Le retrait anticipé est possible sous condition de clôture du plan ou cas exceptionnel relatif à l’enveloppe concernée.

L’épargne à long terme

Plus de 10 ans

La vision long terme fait généralement penser à la retraite mais ce n’est pas nécessairement le cas, même si certains produits qui seront cités ci-après, y sont destinés.

Les épargnes liées à la retraite concernent le PER, qu’il soit individuel (PERin), ou au travers de l’entreprise de manière collective ou obligatoire (PERCOL ou PEROB). En effet, ces produits sont destinés à percevoir le capital qui y est présent au moment de l’entrée en jouissances des droits retraite, sauf cas exceptionnels permettant un déblocage anticipé de l’épargne.

L’épargne long terme concerne également les placements immobiliers, que ce soit de l’acquisition physique d’un bien immobilier ou au travers de parts de SCPI, également qualifiés de « pierre-papier » : une acquisition qui peut être immédiate ou différée. La vision est long terme car les frais sont relativement élevés et la détention de ce type d’actifs permet d’en profiter dans le temps, que ce soit pour y loger (pour l’immobilier physique) ou en percevoir des revenus réguliers (dans le cadre d’une acquisition immédiate). L’acquisition différée permet une opération intéressante au niveau du coût d’acquisition en contrepartie de la perte de la jouissance (revenus ou habitation) sur une durée déterminée.

L’épargne atypique

Ce type de placement concerne toute l’épargne liée aux objets ou véhicules de collection, l’art, les crypto actifs. Le but recherché est ici, exclusivement lié à la plus-value qu’il est possible de dégager à la revente de ces biens.

En conclusion, la gestion de l’épargne à court, moyen et long terme requiert une approche réfléchie et adaptée aux objectifs financiers de chacun. Pour l’épargne à court terme, les livrets d’épargne offrent une solution simple et accessible, bien que le rendement puisse être limité. A moyen terme, des enveloppes permettent de viser des performances plus élevées tout en gardant une certaine liquidité. Enfin, sur le long terme, l’épargne s’inscrit souvent dans une vision de retraite avec des avantages spécifiques liés à l’entrée en retraite ou à la détention d’actifs immobiliers.

Il est important de souligner que chaque choix d’enveloppe d’épargne implique des compromis entre rendement, liquidité et horizon d’investissement. En fin de compte, la diversification et la compréhension des caractéristiques de chaque produit constituent les clés d’une gestion sereine et fructueuse de son patrimoine financier.